Кредитные программы банков и автоимпортеров – в чем выгода?
Партнерские программы банков с автоимпортерами и финансовыми компаниями производителей позволяют предлагать заемщикам наиболее выгодные условия.
Практически свернутые банками кредитные программы на покупку автомобилей постепенно набирают обороты. В основном это происходит за счет запуска совместных программ с производителями и автоимпортерами. Впрочем, на сегодняшний день число банков, выдающих автокредиты, едва превышает десяток, а потенциальным клиентам следует соответствовать жестким условиям предоставления займов и быть готовыми к высокой вероятности отказа.
Нынешняя ситуация с выдачей автокредитов подобна езде в городской пробке: процесс развивается медленно и неравномерно, но движение идет. Наиболее заметными игроками рынка сегодня являются Астра Банк, УкрСиббанк,ВТБ Банк, Кредит Европа Банк, Индэкс-банк. При этом бывшие лидеры, наиболее активно выдававшие займы в докризисный период, по словам исполнительного директора консалтинговой компании "КредитСвит" Любови Слободенюк, выдерживают паузу, пока рынок меняет свою структуру и правила игры. Для бывших флагманов автокредитования ситуация усугубляется давлением больших объемов просроченной задолженности, под которые приходится формировать резервы.
В таких условиях большинство кредитующих структур вынуждены забыть о прежней щедрости. "Анализ последних тенденций рынка четко показывает зависимость кредитной активности от уровня ликвидности в каждом из банков,– комментирует член правления, директор по розничному бизнесу и сети Индэкс-банка Галина Жукова.– Осенью прошлого года реально выдавали кредиты на покупку новых автомобилей только Индэкс-банк, 'Форум' и Астра Банк. В первой половине 2009 года банкам удалось нарастить пассивы, и рынок пополнился новыми участниками. Эта инициатива не стала массовой, так как не все акционеры смогли увеличить капиталы банков, а вкладчики, размещая депозиты, действовали избирательно. На выдачу займов не могут решиться и структуры, которые ранее вели непродуманную политику рисков. Например, многие банки обожглись, выдавая преимущественно валютные займы и не уделяя достаточного внимания оценке платежеспособности заемщика".
Впереди автоколонны
Новые лидеры автокредитования активно осваивают опустевшие рыночные ниши. Так, Астра Банк, который не прекращал выдачу займов ни в декабре 2008-го, ни в 2009 году, наращивает объем кредитов. По словам заместителя председателя правления Астра Банк Антона Погорелова, в конце июля потребителям были предложены программы с новыми условиями, благодаря чему доля банка в сегменте автокредитования выросла с 15% в июле до 30% в августе. В Индэкс-банке выдача займов на новые машины также не прекращалась, а само направление входит в число приоритетных.
Тесное сотрудничество с отечественными производителями налажено в ВТБ Банке – его корпоративными партнерами являются преимущественно украинские автокомпании. В АБ "Киевская Русь" программы автокредитования были возобновлены в этом году. Как отмечает заместитель председателя правления банка Татьяна Лобашова, после проведенных мер по уменьшению объема проблемной задолженности у банка появились свободные ресурсы, что позволило частично возобновить выдачу займов.
По словам заместителя председателя правления Эрсте Банка Светланы Черкай, данное кредитное учреждение планирует возобновить выдачу займов на приобретение автомобилей в национальной валюте к концу текущего года. В ОТП Банке, как и в ряде других кредитных учреждений из группы крупнейших, пока нет планов по возобновлению программ кредитования физических лиц на покупку автомобилей. "Мы постоянно мониторим рынок, отслеживаем ситуацию в стране, макроэкономические показатели,– говорит начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка Светлана Спицына.– Когда появятся признаки стабильности отечественной экономики, кредитование покупки автомобилей вновь станет актуальным". В целом же комментировать тему автокредитования сегодня готовы далеко не во всех кредитных учреждениях.
Новый порядок
Модель автокредитования нынешнего года существенно отличается от демократичных программ прошлых лет. "Сейчас условия кредитования являются более комфортными для банков,– отмечает Галина Жукова.– В этом году ставки выросли и в среднем по рынку составляют 25-30% годовых в гривне, а сумма первого взноса увеличилась до 40-50%". Кроме того, в большинстве банков уменьшили максимальные сроки кредитов. Так, "Киевская Русь" сегодня выдает займы сроком до трех лет (ранее – до семи лет). "Теперь в случае возникновения финансовых трудностей клиент может продлить срок действия кредитного договора, уменьшив нагрузку на свой бюджет,– объясняет Татьяна Лобашова.– У заемщиков, получивших кредиты на пять-семь лет, такая возможность отсутствует. Ведь износ автомобиля за этот период делает пролонгацию кредита нецелесообразной".
Кредиты в долларах США или евро сегодня практически недоступны. Даже получающему доходы в иностранной валюте потенциальному заемщику кредит могут выдать в гривнах. По информации пресс-службы ВТБ Банка, отказ данного учреждения от валютного кредитования обусловлен стремлением защититься от возможных колебаний обменных курсов, а также требованиями Нацбанка относительно формирования резервов под валютные кредиты (постановление №406, принятое в конце 2008 года). "Кредиты физическим лицам в национальной валюте мы оцениваем как менее рисковые,– говорит Галина Жукова.– К тому же политика НБУ направлена на стимулирование кредитования в гривне, в связи с чем готовится проект постановления о запрете валютных займов". Ряд экспертов рассматривает подобную стратегию регулятора как негативный фактор для развития рынка кредитования. В частности, по словам Светланы Черкай, займы на покупку автомобилей массово не возобновляются украинскими банками не только из-за отсутствия гривневых ресурсов, но и по причине некоторых ограничений НБУ, в том числе касающихся кредитования в иностранной валюте.
Tags: автокрелитование | взнос | ипотека | программа |
