 Договора для юридических лиц, в которых прописаны все условия депозитного вклада, более сложны, чем аналогичные соглашения с физическими лицами. Причина – в более высоких суммах, с которыми приходит в банк юрлицо. Не менее важно и то, по скольким программам работает оно с финучреждением. Как и обычному гражданину, предприятию будет выгоднее..., если и кредиты, и депозиты, и, возможно, карточные или зарплатные программы оно будет иметь в одном банке. Это, во-первых, поможет установить более доверительные отношения с банком, и, во-вторых, будет способствовать более лояльному отношению со стороны финучреждения.
Как правило, украинские банки предлагают два типа договоров. Первый – по стандартному соглашению: тут есть возможность снимать деньги досрочно хоть частично, хоть всю сумму сразу – ранее начисленные/выплаченные проценты все равно пересчитываются по ставке договора, однако в случае частичного снятия средств на остаток депозита проценты вообще не начисляются. Второй – с возможностью пополнения или снятия. В этом случае есть неснижаемый остаток, принцип размещения которого такой же, как и у срочного депозита, описанного выше, а по дополнительным взносам и их снятию действует пониженная депозитная ставка.
Теперь непосредственно о ставках. Как и физические, юридические лица могут больше заработать на коротких (как правило, акционных) предложениях от банков. В среднем же максимальное значение процентной ставки по депозитам, которое сегодня предлагается клиентам, по данным компании «Простобанк Консалтинг», достигает в гривне 16%, в валюте – 10%. Впрочем, столь привлекательный максимум предусмотрительные банки, как правило, предлагают на короткий срок и без права снятия или пополнения. Такая политика дает возможность привлекать новых клиентов и не влияет на удорожание ресурсной базы. Рассмотрим пример депозита для предприятия, при котором досрочное снятие не предусмотрено в договоре: депозит пролежал 9,5 месяцев, и по нему учреждение уже уплатило клиенту проценты за полных 9 месяцев. Если клиент расторгает договор, учреждение пересчитывает проценты за весь срок хранения под 1-1,5%. Теперь клиент должен банку за досрочное снятие указанный выше процент, который и вычитается из оставшейся суммы депозита. Если же клиенту за время действия депозитного договора никаких процентов не выплачивали, а только начисляли, то полагающаяся сумма процентов сразу пересчитывается по штрафной ставке за весь период действия договора.
На сегодняшний день наблюдается стабилизация процентных ставок по вкладам для юридических лиц. Если говорить о недавнем периоде – начале осени, то было заметно незначительное повышение тарифов по депозитам для предприятий по сравнению с летними месяцами, и связано это было с сезонностью, а также с проводимыми акциями банков. Некоторые банки предлагали незначительные программы и под выборы, хотя в целом в этот период депозитные ставки выросли на 1-2%. Сейчас акционный период закончился, и ставки банков Украины возвращаются к прежнему уровню. Банкиры говорят, что до конца года существенных изменений процентных ставок по депозитам для предприятий не предвидится. Возможны незначительные колебания процентных ставок на межбанковские ресурсы, однако на рынок депозитных и кредитных ставок это не повлияет, полагают эксперты. Есть и другое мнение – осень будет способствовать как появлению новых банковских депозитных программ для предприятий, так и росту ставок. В сентябре традиционно повышается спрос на кредитные продукты. Следовательно, банки более агрессивно стали работать на рынке депозитов. Правда, каких-то особенных условий и заработков украинцам – как юридическим, так и физическим лицам – банки не обещают. Предполагается, что ставки по гривневым депозитам вырастут не более чем на 0,5–1,5% годовых.
Отдельно о валютах: поскольку они различаются своими показателями доходности и риска, то их сочетание в рамках одного портфеля позволяет добиться нужных результатов. Так, по данным с 1979 по 2003 год, наибольшую доходность (укрепление в золоте) показал английский фунт стерлингов, который и в нашей стране демонстрирует недюжинную силу. Наименее рискованной валютой при средней доходности была евро. Американский доллар обладал средними характеристиками риска и дохода, а его колебания на мировом рынке в последнее время становятся сдерживающим фактором для вложений. Японская йена и швейцарский франк сочетали в себе невысокие показатели доходности и достаточно высокий риск. Впрочем, данное обилие валют украинцы пока не могут использовать во всей красе – украинские банки пока предлагают вклады в основном в национальной, американской и европейской валютах, реже – в рублях и швейцарских франках. Кроме того, следует отметить, что в настоящее время юридические лица предпочитают направлять свободные денежные средства преимущественно на развитие производства, чему в немалой степени способствует интенсивное развитие экономики страны в целом. А расходные операции по депозиту невозможны, иначе это просто не депозит.
Следует отметить, что за прошедший месяц объемы депозитов юридических лиц увеличились на 10,6% (с начала года – на 37,8%) до 106,8 млрд. грн. В то же время депозиты физических лиц увеличились на 3,2% (с начала года – на 32,1%) до 141,2 млрд. грн. Это одно из самых красноречивых свидетельств в пользу растущего интереса бизнеса к банковским вкладам. И, если эта тенденция сохранится, банки просто вынуждены будут работать на привлечение и удержание денежных средств.
Tags: депозит | договор | клиент | процент |
