|
|
|
Вторник, 21 Апрель 2009
|
|
 Один банк не выдает депозиты и подвергается атакам вкладчиков, другой — вроде, как и работал нормально, но внезапно капитулировал, попав под управление чиновников НБУ, третий — окружен заемщиками, требующими налоговых каникул. Это заставляет понервничать тысячи банковских клиентов. Теперь уже мало кто уверен в своем банке на все 100%, даже если банк и имеет долгую историю, принадлежит иностранцам, и очень осторожно брал иностранные кредиты. Но банки все продолжают заманивать клиентов выгодными условиями, предлагая приличные проценты по вкладам. Что же делать людям, которые не хотят забирать свои деньги с депозита, но не готовы рисковать своими накоплениями? Ответ прост: нужно проверять финансовую статистику своего банка. Именно она скажет вам намного больше, чем заявления банкиров и рейтинговых агентств.
Где брать финотчетность и как ей пользоваться
Отчетность получить не сложно. Чаще всего она вывешивается на официальных сайтах банков. Правда, банкиры грешат запоздалой публикацией информации.
Информацию можно получить через Ассоциацию украинских банков. К примеру, на её сайте есть даже ежемесячная разбивка по банкам и их финансовым показателям, а именно: — финансовому результату, депозитам физ — и юрлиц, структуре кредитно-инвестиционного портфеля, активам и обязательствам, капиталу.
Также банки размещают свою отчетность в специализированной прессе, например в изданиях «Голос Украины», «Цінні папери України» и др. Здесь данные более полные, но, как правило, их публикуют лишь по итогам года. Поэтому задача желающих проверить финотчетность свого банкалучше будет использова- собрать как можно більше информации в Интернет и прессе.
Для того, чтобы сделать оценку надежности банка, можно довольствоваться несколькими финансовыми показателями. Если есть возможность, лучше пользоваться квартальными данными. Например, взять данные за последний квартал и проследить, как она изменилась по сравнению с предыдущим. Это даст динамическую картину того, как кризис отразился на банке и смог ли банк ему противостоять.
На какие факторы обращать внимание
Показатели прибыльности находяться в таблице, которая называется «Фінансові результати». Как ни странно, но чистая прибыль не всегда говорит о финансовом благополучии банка. По итогам 2008 г. лишь единицы банков получили убытки. А вот прибыльными оказались все остальные, в том числе те, кто сейас на грани банкротства и находится под управлением НБУ.
Высокая чистая прибыль во время кризиса означает, что банк больше внимания уделяет получению прибыли, а не резервированию своих плохих активов. По мнению аналитиков, прибыльность банка может быть позитивной в том случае, если банк наравне с ней имеет большие резервы под активные операции и низкий процент проблемных кредитов.
Закончив изучать прибыль, вам следует уделить внимание таблице «Операции». В частности, сопоставлять валютные и кредитные операции банка, особенно за последний квартал. Не секрет, что с ограничением кредитования важным заработком для банков стали доходы, полученные от покупки-продажи валюты. Такие операции очень рискованны, т. к. носят спекулятивный характер и малопрогнозируемы. Если доля валютных операций вашего банка равняется или превышает объем кредитных операций, то банк явно «заигрался» и имеет большие риски.
Далее следует детальнее изучить таблицу «Баланс». В частности, уделить внимание качеству кредитного портфеля и ликвидности активов банков. Если у банка мало ликвидных активов, значит, он не сможет вовремя рассчитаться со своими вкладчиками. Сейчас наиболее ликвидные активы — денежные ресурсы и некоторые ценные бумаги.
Где искать эти показатели? В начале таблицы «Баланс» размещены такие показатели как «Кошти в Національному банку України та готівкові кошти банку» и «Казначейські та інші цінні папери, що рефінансуються Національним банком України, і цінні папери, емітовані Національним банком України. Желательно, чтобы сумма этих показателей превышала показатели в графе «Інші активи». Здесь, как правило, помещается залоговое имущество, а также другие материальные уже неликвидные активы (недвижимость, земля, автомобили).
Необходимо также узнать об уровне поддержки банка инвесторами. Обратите внимание на тот факт, помогали ли банку его акционеры — был ли за прошлый или предыдущий квартал увеличен уставный фонд банка, насколько он был увеличен (таблица «Фінансові результати», графа «Статутний капітал»). Если нет поддержки инвесторов — значит, банк остался один на один со своими проблемами.
Соотношение затрат к операционной прибыли (Cost Income Ratio). Показатель также находится в таблице «Финансові результати». Он полезен, прежде всего, для сравнения с предыдущими кварталами. Если затраты составляют большую часть от прибыли, то у банка могут вскоре возникнуть проблемы с ресурсами. Именно этот показатель был высок у некоторых банков, которые были прибыльны, а сейчас находятся на грани банкротства.
Соотношение резервирования к проблемным активам. Показатель можно посмотреть в разделе «Операции» (графа «Резерви під сумнівні борги, знецінення активів»). Важно сопоставить сумму резервов и объем проблемных кредитов. Посмотреть, сколько у банка проблемных кредитов можно, обратившись к графе «Кредитний портфель». Там можно подсчитать так называемые «сумнівні кредити» і «неповернені кредити». Так вот, резервы должны превышать эту сумму, причем с хорошим запасом.
Также с помощью финрезультатов можно проследить за оттоком вкладов, посмотрев в таблице «Фінансові результати» графу «Пасиви». Сравнив её с прошлым кварталом, вкладчик может увидеть, как банк привлекал депозиты. Если имеет место отток депозитов, то выводы, как говорится, делайте сами.
Это конечно, далеко не все показатели, на которые стоит обращать внимание при оценке банка. Но все же, даже беглый взгляд на них может помочь составить свое личное мнение о банке, не навеянное СМИ, слухами и близкими, и принять решение — держать деньги в этом банке или нет.
Read more
|
|
|
|
 Коллектор должен не просто взыскать долг, а предложить человеку различные экономические пути решения проблемы, т.е. стать для него неким финансовым консультантом. Именно поэтому для данных специалистов так важны коммуникабельность, знание законодательства и психологическая устойчивость. На сегодняшний день невозврат кредитов встречается довольно часто. Бороться с этим явлением призваны коллекторы – специалисты по взысканию задолженности, или профессиональные собиратели долгов (от англ. collect – «собирать»).
Раньше на должность коллектора довольно часто привлекались бывшие сотрудники силовых ведомств, а также военные в запасе. Ставка делалась на довольно агрессивную процедуру взимания долга. Сегодня же главная обязанность коллектора – не просто взыскать долг, а предложить человеку различные экономические пути решения проблемы, т. е. стать для него неким финансовым консультантом.
Коллектор должен помочь должнику разобраться в схеме выплат, спланировать бюджет и схему погашения долга, найти варианты осуществления регулярных выплат для погашения задолженности.
Поэтому основное требование к кандидатам – наличие высшего образования: экономического, финансового либо юридического. Однако нередко можно встретить коллектора, имеющего диплом педагога или психолога.
По мнению экспертов кадрового рынка, даже если кандидат не имеет высшего образования, но проявляет отличные коммуникативные навыки и глубокое знание психологии, он также может претендовать на эту позицию.
Функциональные обязанности
Работа коллектора подразумевает, прежде всего, общение с клиентами, просрочившими погашение задолженности (информирование, ведение переговоров об оплате долга; консультирование клиентов по вопросам возникновения/погашения долга; расчет просроченной задолженности, разрешение конфликтных ситуаций).
В основные обязанности коллектора входит:
реализация процедур, входящих в процесс сбора просроченной задолженности в строгом соответствии с установленными временными рамками и существующей политикой компании по работе с должниками;
дальнейшее развитие существующего алгоритма работы с просроченной задолженностью;
расчет просроченной задолженности для передачи дел в суд;
подготовка отчетов по клиентам-должникам;
консультирование клиентов, а также коллег по вопросам сбора просроченной задолженности.
Навыки
Профессия коллектора появилась не так давно, поэтому никто не ожидает увидеть специалиста с многолетним опытом работы в этой сфере. Однако определенные пожелания к соискателям все-таки есть. Востребованы кандидаты с опытом работы в финансовой, банковской, юридической сфере либо имеющие опыт, непосредственно связанный со сбором проблемной задолженности. Кроме того, необходимо знание законодательства, связанного со сбором долгов, а также знание принципов российского бухгалтерского учета.
Также нужно обладать компьютерными знаниями, уметь работать с базами данных, ведь у коллекторов есть доступ к базам данных банков, страховых компаний, центрального адресного бюро, организаций коммунального хозяйства, городской телефонной сети, бюро кредитных историй.
Если компания-работодатель – международная, то кандидат должен владеть английским языком на уровне Intermediate.
Дополнительные требования: мобильность, готовность к командировкам, умение работать в команде.
Кандидат на должность коллектора также должен обладать хорошими коммуникативными навыками – быть гибким, но одновременно твердым, ставить четкие цели и настойчиво добиваться результатов, разбираться в человеческой психологии.
Плюсы и минусы
С одной стороны, должность коллектора предполагает общение с людьми, плодотворный обмен опытом в команде, определенную творческую составляющую. Несмотря на то, что коллекторы общаются с клиентами по заранее прописанным сценариям, каждый человек и каждая ситуация уникальны. Это динамичная работа, предполагающая выезд на встречи на территорию клиента, в том числе в регионы. Коллекторы постоянно учатся, перенимают ценный практический опыт у своих коллег и приобретают жизненно-полезные навыки, применимые в любой сфере, предполагающей работу с людьми.
С другой стороны, нередко «должники» чувствуют себя загнанными в угол: время идет, набегают штрафы за просрочку выплат... Именно коллектору приходится выдерживать слезы, оскорбления и даже угрозы клиентов, поэтому работа данных специалистов носит стрессовый характер.
Оплата труда
Помимо фиксированной заработной платы, которая составляет примерно 1000 y.e., коллекторы получают премиальные от задолженностей, собранных с их участием (от 5% до 35%).
Перспективы
Возможный карьерный рост по данному направлению – стать руководителем одного из отделов: soft-collection (взыскание задолженности на ранней стадии – от 30 до 90 дней со дня ее возникновения), hard-collection (взыскание задолженности на поздней стадии – свыше 90 дней), юридического либо возглавить коллекторскую службу.
Кроме того, работая коллектором, человек расширяет свой кругозор, приобретает богатый практический опыт общения с людьми, знание кредитных продуктов и юридических аспектов. Полученные знания и навыки позволяют трудоустроиться во многих сферы – продолжить работу в банке с непосредственно банковскими продуктами либо перейти в другой сектор, например, в продажи.
До недавнего времени банки охотно раздавали кредиты, а аналитики предрекали дальнейший рост просроченных платежей. Следовательно, работы у коллекторов должно было только прибавляться. В связи с банковским кризисом ситуация изменилась, но как это отразится на востребованности коллекторов оценить можно будет лишь по прошествии нескольких месяцев.
Read more
|
|
|
|
 Жильё в кредит ОАО "РОДОВИД БАНК" предоставляет кредиты физическим лицам под покупку недвижимости на следующих условиях...
ОАО "РОДОВИД БАНК" предоставляет кредиты физическим лицам под покупку недвижимости на следующих условиях: 1. Валюта кредита: доллар США. 2. Размер первоначального взноса: от 10% стоимости недвижимости сроком кредитования до 5 лет от 15% стоимости недвижимости сроком кредитования до 21 лет В случае приобретения клиентом недвижимости, построенной более 40 лет назад, решение о размере первоначального взноса и сроке кредитования определяется Кредитно-инвестиционным комитетом Банка в каждом случае отдельно. 3. Сроки кредитования: 5 — 21 год. 4. Процентная ставка за пользование кредитом: до 5 лет — 14,0% годовых 5-15 лет — 14,5% годовых 15-21 год — 15,0% годовых 5. Комиссия за предоставление кредита — 1,0% от суммы кредита. 6. Возраст заемщика — от 25 лет. Кредит должен быть полностью возвращен заемщиком до наступления пенсионного возраста: для женщин — 55 лет, мужчин — 60 лет. 7. Погашение кредита — ежемесячно равными частями. 8. Условия страхования квартиры — 0,2-0,3% от стоимости недвижимости ежегодно. Заемщик обеспечивает страхование имущества, переданного в ипотеку Банка в соответствии с договором страхования. "Акционные" условия кредитования с использованием ежемесячной комиссии (действуют до 31.12.2007 года): 1. Кредит предоставляется на приобретение и под залог недвижимости при условии ежемесячного погашения кредита и процентов. 2. Первоначальный взнос — 10% сроком до 5 лет, 15% сроком до 21 года. 3. Комиссия за управление кредитом (ежемесячная) — 0,2% (насчитывается на сумму выданного кредита, и оплачивается в гривне по курсу НБУ). 4. Комиссия за выдачу наличных (за предоставление кредита) — 0%. 5. Процентная ставка за пользование кредитом: до 5 лет — 10,0% годовых 5-15 лет —11,0 годовых 15-21 лет — 12,0% годовых Перечень необходимых документов, предоставляемых клиентом, для проведения экспертизы кредитного проекта: Документы необходимые от клиента: Заявление для предоставления кредита Анкета на предоставление кредита Паспорт гражданина Украины Справка о присвоении идентификационного номера налогоплательщика Справка с места работы (на фирменном бланке) с указанием срока работы на данном предприятии, занимаемой должности и среднемесячной суммы дохода за последние 6 месяцев Справка из психоневрологического диспансера Свидетельство о браке (если в браке), паспорт, идентификационный номер супруги (супруга) По объекту залога (недвижимости): правоустанавливающий документ на объект недвижимости паспорт владельца залогового имущества и его идентификационный номер налогоплательщика справка-характеристика из БТИ технический паспорт на объект недвижимости справка об отсутствии задолженности по электроэнергии и коммунальным платежам форма №3 из ЖЭКа (или иного уполномоченного органа) о прописанных лицах
Read more
|
|
|
| |
