|
|
|
Февраль 2009
|
|
Но самое главное, что, по словам Шлапака, теперь для банков реально привлечь гривневые ресурсы на межбанке под 4-5%, тогда как раньше они достигали 40%. По мнению Шлапака, нормализация ликвидности банков, которая последует вслед за этим, приведет к оживлению кредитования.
Еще одна новость со стороны Президента – глава государства подал в парламент законопроект, который предусматривает изменения в Гражданский кодекс Украины, запрещающий не только банкам, но и кредитным союзам, изменять процентную ставку по кредиту либо вводить дополнительную комиссию в одностороннем порядке. А погашение валютного кредита заемщики смогут производить по курсу НБУ в день оплаты. Кроме того, в проекте также предусмотрено законодательное закрепление раскрытия реальной процентной ставки, в частности, банкам запретят печатать в кредитном договоре подробное описание реальной стоимости кредита более мелким шрифтом, чем остальной текст. В случае принятия законопроекта, банки также лишатся права устанавливать плату за ведение кредитных дел, мониторинг задолженности клиента и внесения каких-либо изменений в договор.
Государственный Ощадбанк получил рефинансирование от НБУ на сумму 3,8 миллиарда гривен. Возможно, по этой причине учреждение возобновило выдачу ипотечных кредитов для покупки жилья на вторичном рынке. Еще одна небольшая новость рынка – это то, что сроки автокредитования немного сократились: банки убрали предложения по кредитованию покупок авто сроком на семь лет.
Общая картина рынка кредитования, который представляют 50 банков-лидеров по активам, изменилась за последнюю неделю следующим образом.
Автокредитование
Сегодня официально принимают заявки на покупку новых иномарок в национальной валюте на один банк меньше, чем на прошлой неделе:
- Индэкс-банк предлагает кредиты под реальные ставки 23,52%, 25,88% и 26,61% сроками на 3, 5 и 7 лет;
- БМ Банк – на кредиты с авансом от 30% под 28,65% реальных годовых сроком на три года. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такую же ставку;
- Фольксбанк (Электрон Банк) выдает кредиты в гривне под 28,65% годовых с авансом от 40% сроком от 3 до 4 лет. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто сроком на три года под такую же ставку;
- Банк «Форум» снял предложение сроком на семь лет и принимает заявки на кредиты под 29,8% и 29,29% реальных годовых с авансом от 50%, сроком на 3 и 5 лет соответственно. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто сроком на три года под такую же ставку;
- Укрсиббанк – на кредиты на покупку новых иномарок с авансом от 40%, под 30% реальных годовых сроком на 3 и 5 лет. Банк предлагает кредиты в гривне и на новые отечественные авто под такие же ставки. Правда, авто можно приобрести только в определённых автосалонах, аккредитованных в банке. Кроме того, потенциальные заёмщики не смогут выбрать страховую компанию самостоятельно – одно из условий получения кредита в учреждении – полис, оформленный в страховой компании «АХА»;
- Кредит Европа Банк – на кредиты сроком до четырех лет с авансом от 30% под реальную ставку в 30,5% годовых;
- ВТБ (Украина) выдает кредиты на авто Mitsubishi в гривне под эффективную ставку от 21,28% годовых (ставка высчитана с учетом всех сопутствующих расходов, в том числе страхованием, регистрацией и так далее), сроком до двух лет с авансами от 30%. Учреждение работает с автосалоном «Нико Украина» (страховку нужно оформлять в страховой «Индиго»), а также с «Украинским автомобильным холдингом» (марка авто – Subaru, KIA, страховку нужно оформлять в «Провидной»).
Из банков, не входящих в 50 лидеров по активам – автокредиты на новые иномарки в гривне выдает Астра Банк, сроками на три, пять и семь лет, под реальные 23,39%, 22,75%, 22,48% годовых с авансами от 50% от стоимости. Банк также выдает кредиты на новые отечественные авто под те же ставки сроками на три и пять лет.
Банки, предлагающие автокредиты в инвалюте:
- Кредит Европа Банк выдает займы в долларах на покупку новых иномарок под 17,5% годовых с авансом от 30%. Возраст заемщика должен быть от 24 лет, официальная зарплата за последний год должна быть не меньше 1000 евро в месяц;
- БМ Банк кредитует покупку новых и отечественных авто с авансом от 30%, сроком на три года, под 18,65% годовых в долларах и 17,65% годовых в евро;
- «Форум» выдает кредиты в долларах и евро с первоначальным взносом в 50%, сроками 3 и 5 лет, под реальные ставки 20,80% и 20,29% годовых.
Ипотека
Сегодня вторичку кредитуют:
- Universal Bank со сроками от одного до 20 лет под реальные ставки от 24,05% до 25,8% годовых с авансами от 50%;
- Кредит Европа Банк под 29,55% годовых сроком на один год и 28,09% годовых сроками от одного до пяти лет с авансами от 50%;
- БМ Банк кредитует сроком на один год с авансом от 50% под 29,85% в гривне, 18,85% годовых в долларах и 17,85% годовых в евро;
- Ощадбанк выдает кредиты сроками от одного до 20 лет под реальные ставки от 22,05% до 22,92% годовых.
Совместно с ГИУ предлагают так называемые льготные кредиты в национальной валюте два учреждения:
- Кредитпромбанк – на сроки от пяти до тридцати лет, с реальными ставками от 15,1% до 15,59% годовых, с авансом 25% (кредит выдается для покупки жилья у конкретного застройщика – по проекту «Брест-Литовский»);
- Индустриалбанк – предлагает ипотечный кредит с рефинансированием ГИУ под ставки от 16,06% до 16,37% годовых, сроком от пяти до 20 лет, если недвижимость построена до 1980 года, сроком от пяти до 30 лет – после 1980 года, с авансом в 25%.
На первичном рынке жилья есть такие предложения:
- «Киевская Русь» кредитует покупку жилья в рамках проекта «Ольжин град» в г. Вышгород в национальной валюте с авансами от 20 до 50%, ставками от 17,05% до 20,48% годовых, сроками от пяти до 20 лет.
- Кроме того, на рынке все еще есть продукт «ремонт в кредит» от банка «Форум». Учреждение кредитует под 29,29% и 28,9% годовых сроками на пять и десять лет с авансом от 25% в гривне, а также под 20,29% и 19,9% годовых в долларах США на те же сроки и с теми же авансами.
Потребительские кредиты
Нецелевые кредиты наличными в гривне предлагают четыре банка:
- «Киевская Русь» кредитует под 47,46% сроком на один год на максимальную сумму до 10 000 гривен, при желаемой сумме кредита более 5 000 гривен необходимо поручительство одного платежеспособного физического лица;
- Индэкс-банк кредитует сроком на один, два и три года, под 55,69%, 56,8%, 60,69% реальных годовых, максимальная сумма 15 000 гривен, нужен поручитель, кроме того, минимальный возраст заемщика и поручителя должен быть не менее 25 лет;
- Кредит Европа Банк выдает займы на сумму до 20 000 гривен сроком на 1 и 2 года, с эффективными ставками 57,94% и 58,16% годовых соответственно; для всех, кроме государственных служащих, нужен поручитель;
- ОТП Банк кредитует сроком на один год под реальные 58,15% годовых. Максимальная сумма такого займа до 25 000 гривен (до 400% заработной платы заемщика), причем обязательно наличие поручителя, возраст которого должен быть не менее 25 лет, а также при сумме кредита от 15000 гривен необходимо подать документы на право собственности (машина, квартира и т.д.).
Товары в кредит представлены предложениями от банка Дельта, где можно получить кредит сроками на один, два и три года с первоначальными взносами в ноль, 10, 30 и 50% под ставки от 55,02% до 87,05% реальных годовых. Желающие купить какой-либо товар в кредит также могут обращаться не в банк, а непосредственно в торговые центры, в большинстве из которых прямо на месте можно взять кредит.
Кредитные карты предлагают два учреждения:
- Приватбанк предлагает свою карту «Универсальная» - с льготным периодом 30 и 55 дней сроком на четыре года. Комиссия за снятие денег в сети банка составляет 4% от суммы, а в «чужом» банкомате дополнительно снимается комиссия в 5 гривен. Максимальная сумма такой кредитки 8000 грн., сумма лимита зависит от размера зарплаты. Погашать нужно 7% от задолженности, но не менее 50 гривен ежемесячно. Номинальные ставки по таким предложениям: 36% (льготный период 30 дней) и 30% (льготный период 55 дней) годовых.
- ОТП Банк предлагает карту с максимальной суммой до 300% от заработной платы. Льготный период - 55 дней, ежемесячное погашение – 5%, но не менее 50 гривен. Снятие в «своих» и «чужих» банкоматах будет стоить вам 3% от требуемой суммы, а комиссия в обоих случаях – 3 гривны. Номинальная ставка за пользование кредитом при этом – 32% годовых.
Read more
|
|
|
|
Ведь, согласно изменениям в законе «Об ипотеке» от 14 января, банки могут забирать жилье без суда. Как признал 1-й замминистра юстиции Евгений Корнейчук, конфискация может сработать и по кредитам прежних лет, если это право забито в ипотечном договоре или в договоре об удовлетворении требований кредитора.
Банки преимущественно идут на мировую с обедневшими должниками: дают кредитные каникулы, продлевают сроки займов и даже уменьшают проценты. Но многим вовсе нечем платить: потерявшим работу, бизнес или оказавшимся на больничной койке.
Мы с помощью юристов предложила гражданам способы самозащиты, позволяющие втянуть банк в судебную волокиту, а то и вовсе лишить его возможности отнять залоговую «крышу». Но один из крупных банков счел эти советы некорректными. Узнав о возражениях банкиров, ряд юрфирм ушли от дискуссии — мол, нам выгодно защищать банки, а не граждан. Но нашлись и правоведы, оспорившие аргументы финансистов: адвокат Евгений Подлесный (далее — Е.П.), юрисконсульт Евгений Бондаренко (Е.Б.) из юрфирмы «Шмаров и Партнеры», юрист юрфирмы «Гарант» Дмитрий Мальцев (Д.М.), директор юркомпании «Европейский правовой союз» Александр Ванжа (А.В.), юрист юрфирмы «Про Право» Александр Лаптев (А.Л.) и директор антиколлекторской компании Se-Viks Сергей Сердюк (С.С.).
Можно выиграть на стоимости
Банкиры
«Если оценка отчуждаемой квартиры была произведена в соответствии с требованиями госстандартов, шансы признания её недействительной равны нулю. При этом банк в конечном итоге реализует квартиру по сумме оценки, плюс не забудет „выкатить“ заемщику проценты и неустойку за весь период судебной волокиты и непогашения долга».
Юристы
А.Л. : «Согласно ст. 33 закона „Об оценке имущества…“, любая оценка может быть оспорена гражданином в судебном порядке». Можно жить в этой квартире, пока идут судебные разборки, а они могут растянуться на годы. А есть шанс и с долгом покончить. «Если вы немного уплатили по кредиту, выгодно отдать залоговую квартиру банку, если в договоре есть пункт, что с этого момента долг считается полностью погашенным», — говорит А.В.
Можно выиграть и в деньгах. Например, вы через ипотеку купили 1-ком. квартиру за $100 тыс., дали аванс банку $20 тыс. и успели погасить $10 тыс. по кредиту: итого на вас висит долг $70 тыс. В условиях резкого удешевления жилья, квартира будет оценена и продана, скажем, за $30 тыс., то есть вы останетесь должны банку $40 тыс. Если хотите и дальше жить в этой «хате» — найдите на нее покупателей из числа родственников (сами выкупить её вы не имеете права). Будете возвращать им $30 тыс. по мере сил — и без процентов, или по «божеским», а не по банковским. Конечно, долг банку $40 тыс. останется, но с ним разберемся чуть ниже.
Дети — лучшая защита
Банкиры
«Законодательство допускает выселение детей при соблюдении минимум двух условий: предоставление иного жилья и согласие органа опеки и попечительства. Понятно, что из однокомнатной квартиры семью с двумя детьми банк до их совершеннолетия выселять не будет, но! Если ребенок один, а квартира 3-4-комнатная — ситуация будет зависеть только от волеизъявления банка».
Юристы
«Не волеизъявлением банка, а только решением суда могут быть выселены несовершеннолетние — а их права довольно четко защищают законы «Об охране детства» и «Об основах соцзащиты бездомных граждан и бесприютных детей», — парирует А.В. «Банк может не „очистить“, а лишь разменять жилье семьи с детьми на другое, — утверждает Е.П. — При этом ему придется учитывать обязательную норму жилплощади, которая, согласно Жилищному кодексу, составляет 13,65 кв. м на человека. Отсюда следует, что должникам, имеющим несовершеннолетних детей и проживающих в небольшой квартире, беспокоиться вообще не стоит: шансы выгнать их на улицу призрачны».
Перепланировка — козырь в рукаве
Банкиры
«Банк (при самовольной перепланировке жилья должником, не позволяющей получить техпаспорт БТИ и, соответственно, продать эту квартиру. — Авт.) может обязать заемщика за свой счет восстановить первоначальное состояние жилья. В том числе через суд. А если заемщик не исполнит такое решение суда, будет возбуждено уголовное дело и последствия наступят не самые лучшие».
Юристы
«Чтобы банк без согласия должника мог зарегистрировать в БТИ свое право собственности на отчуждаемую квартиру, должен быть отдельный договор об удовлетворении требований кредитора: на основании оговорки в ипотечном договоре это сделать нельзя», — утверждает С.С. «На практике возбудить уголовное дело по факту неисполнения судебного решения непросто, прокуратура чаще всего отказывает в этом, — говорит Е.П. — На сегодня, согласно ст. 382 Уголовного кодекса, привлечь к такой ответственности можно только должностное лицо, но не заемщика, не желающего приводить жилье в первоначальное состояние. Заставить же его осуществить такие работы практически нереально».
Итак, «уголовка» — всего лишь запугивание со стороны банкиров.
Выгода от затягивания дела
Банкиры
«За весь период судебной волокиты банк выставит проценты, их начисление прекращается только при полном возврате долга, а также неустойку. В итоге за 3–5 лет долг вырастет в пару раз, то есть заемщик, не рассчитавшись за одну квартиру, будет должен за две.
Ну, а утверждение, что банк можно измотать в судах и он сам придет просить мировую, некорректно. Интересно, как должен выглядеть процесс „изматывания“ неодушевленной структуры, юридического лица?»
Юристы
Е.П. : «Несмотря на то что банк — неживой субъект, его ресурсы небезграничны. На рассмотрение дела в суде ему придется отвлекать персонал, нести транспортные и прочие расходы. Банк может признать нецелесообразным продолжение процесса, особенно если дело не однозначно выигрышное, а исполнение решения суда будет крайне затруднительно: тогда ему лучше пойти на мировую. Рост долга за 3–5 лет в 2 раза — фантастика. Согласно ч. 2 ст. 258 Гражданского кодекса, исковая давность требований о взыскании неустойки, штрафа и пени — всего 1 год. Никак не образуется двойной долг». «Суд может и уменьшить насчитанную неустойку, если должник уже выплатил значительную часть кредита, потерял работу, имеет задолженность по зарплате, болен сам или больны его близкие», — добавляет Д.М.
А как же быть с повисшим долгом $40 тысяч? Банк постарается взыскать его за счет продажи другого имущества заемщика, посему Е.Б. советует: «Во время суда, а лучше до него, „освободитесь“ от всего своего имущества: подарите всю прочую недвижимость и „движимость“ родственникам — и взять с вас будет нечего». Наконец, все юристы утверждают, что суд может обязать должника погашать кредит из зарплаты или иных доходов, но не более 20% в месяц от их суммы. Если же официального дохода из-за потери работы нет — пускай банк расслабится и забудет о вашем долге.
Резюме: должник сильнее банка
Итак, хватает нюансов, позволяющих заемщику годами водить кредитора за нос. А то и с носом его оставить, если дети у должника есть, а денег (точнее, официального дохода, ведь суд только его видит) на погашение кредита нет.
Да и неплательщиков, успевших нелегально перекроить жилье, банкирам даже через суд вышвырнуть ой как непросто. Но, конечно, и бедному (или хитрому) должнику спокойно спать не придется: залоговое жилье не продашь, не подаришь, не завещаешь. Очевидно, для обеих сторон лучший выход — идти на мировую и договариваться о том, сколько реально можно платить, пока жизнь не наладится.
Конфликт между банками, выдавшими ипотечные кредиты, и заемщиками, не сумевшими их погашать, будет обостряться. Read more
|
|
|
|
 Забота наших дорогих народных депутатов на поверку оказывается скорее пиар-акциями, так как предлагаемые меры либо экономически нереализуемы, либо крайне однобоки.
Больше предложений — хороших и разных
Предложения народного избранника Юрия Полунеева сводятся к мораторию до конца 2010 года на принудительное изъятие залоговых квартир у кредитных должников, но это касается только тех, кто платит проценты по кредиту правом на кредитные каникулы.
Другой депутат — Сергей Терехин, уже анонсировал внесение изменений, суть которых сводится к тому, что заемщики будут выплачивать свою кредитную задолженность в национальной валюте по официальному курсу доллара, который был на момент получения кредита, а на курсовую разницу между рыночной стоимостью доллара и полученной суммой банк получит налоговую льготу при выплате налога на прибыль.
Лидер КПУ Петр Симоненко предлагает просто запретить финучреждениям перечислять кредиты и платежи, выданные населению в иностранной валюте, в гривну по курсу, который превышает официальный курс национальной валюты к иностранной, установленному НБУ на дату заключения договора.
А если бы они ещё и работали…
Как рассказывают сами банкиры технологически платить по старому курсу в валюте достаточно проблематично, так как в электронных системах банков не может отражаться несколько курсов валюты на одну и ту же дату. Кроме того, такое предложение вряд ли встретит одобрение правительства, которое уже само не знает, как залатать все дыры госбюджета и самих банков, которые (даже при всей прозрачности схемы) замораживают средства на определенный период.
Кроме того, если банк понесет убыток, то теоретически «куцый» госбюджет должен компенсировать его в сумме курсовой разницы. Насколько вероятно такого развитие событий могут рассказать компании реального сектора, которым государство никак не может вернуть НДС…
Главное научно-экспертное управление Верховной Рады в каждом случае говорит, что идеи, изложенные в законопроектах в целом положительные, но требуется существенная доработка определенных моментов (в каждом случае своих). Однако базовая претензия — «за счет чего будут удовлетворяться законные требования кредиторов относительно возвращения предоставленных должникам средств?».
Напомним, что ещё когда курс был на 6,5–7 грн/ $, то многие аналитики называли, что уровень 7,5 грн/$ будет той чертой, которая вызовет повсеместную неспособность заемщиков оплачивать свою кредитную задолженность и рост проблем у банковских учреждений. Как известно, курс доллара уже давно пересек и эту скорее психологическую черту и только наступление долгих новогодних праздников и спад деловой активности некой мерой притупили шок заемщиков и ощущение банками своих проблем.
Что же делать?
Банкиры ещё в ноябре—декабре 2008 года начали искать пути решения проблем — своих и заемщиков. Хотя незадолго до Нового года банки Украины договорились не повышать процентные ставки по действующим кредитным договорам, но практика показывает, что это у них не всегда получается.
Пока же у клиентов выходов не очень много — не скрывать своих проблем перед банком, получить отсрочку по выплате тела кредита (до 24 месяцев), пролонгировать кредитный договор (с незначительным уменьшением ежемесячных платежей).
Теоретически можно конвертировать задолженность в гривну, но это процедура достаточно сложна с процедурной точки зрения. Кроме того, даже при пересчете возникают проблемы с одним из регулируемых НБУ обязательных нормативов — валютной позицией, которая в таком случае «уйдет в минус». И в любом случае банк ожидают убытки, которые нужно за чей то счет покрывать.
Могут ли позволить себе банки потерять деньги, чтобы сохранить свой бизнес? Хотя сама постановка вопроса является скорее риторической, но по данным НБУ за 2008 год прибыль всей банковской системы составила 9,7 млрд. грн (в 2007 году — 7,1 млрд. грн). То есть теоретически средства на погашение убытков есть, но вряд ли банки безропотно согласятся на такое развитие событий.
Также можно рефинансировать валютный кредит и получить новый на аналогичную сумму в национальной валюте. Однако рефинансирование избавляет скорее от будущего роста валютного курса, а не от последствий его предыдущего резкого роста.
Пока же на уровне банков не существует процедур, которые позволяли бы оплачивать тело и проценты по кредиту по старому курсу. Судя по содержанию вышеупомянутых законопроектов народные депутаты скорее озвучивают желаемое, а не пути решения возникших проблем. Да и те «решения», которые предлагаются, предполагают их реализацию за счет банковских учреждений.
Учитывая же мощное банковское лобби в Верховной Раде, можно предположить, что радикальные решения не будут приняты, а то, что народные избранники все-таки одобрят — будет носить формальный характер, и никакого реального решения сложившимся проблемам не принесет.
Разумеется, что среди заемщиков ещё есть те, кто верят в скорое снижение курса доллара (до «платежеспособного» уровня в 7,5–7,0 грн, а то и ниже), и, возможно, они не далеки от истины. Пока же, как подчеркивают банкиры, главное, чтобы клиент понимал свою ответственность и — платил… хотя бы то, что может.
Read more
|
|
|
|
Реформирование экономики Украины, которая сопровождается приватизацией и послеприватизационной санацией предприятий, структурной реорганизацией областей, в том числе агропромышленного комплекса, развитием товарных, фондовых бирж и внебиржевых систем, которые обслуживают движение денег и капиталов, концентрацией инвестиционных ресурсов у отечественных собственников и прочее, нуждается в адекватных банковских услугах на рынке финансовых услуг. Ведь только банки и другие финансово-кредитные институты как финансовые посредники на рынке денег и капиталов способны обеспечить своевременное и необходимое встречное покрытия потребности в оборотных ресурсах и инвестициях временно свободными средствами институционных секторов экономики. Среди них средства населения, так называемых домохозяйств, и заимствование являются доминирующими.Приоритетное развитие банковской системы и становления других кредитно-финансовых институтов играет ключевую роль в формировании рынков денег и капиталов через механизмы и инструменты банковских и небанковских услуг финансового характера. Однако сегодня эти рынки еще не настолько развиты как в Польши или Венгрии, а относительно Франции, Германии, Бельгии и других стран отставания есть довольно контрасним. При этих обстоятельствах можно считать, что избранная тема магистерского исследования есть актуальной. Она интересная из позиции настоящего как некоторый обзор и видения перспективы в цивилизованном реформировании экономики Украины. Объектом исследования избрана банковская деятельность относительно создания и продвижения банковских услуг через рыночные механизмы к участникам финансового рынка. Предметом достижения есть денежные, инвестиционные, кредитные, депозитные, трасту, гарантийные и другие виды банковских услуг. Цель исследования- раскрыть современное состояние рынка банковских услуг в Украине и указать на перспективы его развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:- уточнить сущность банковских услуг и подходы относительно них деления;
• критически осмотреть состояние рынка банковских услуг в Украине;
• исследовать современные тенденции относительно создания и предоставления клиентам депозитных банковских услуг;
• критически оценить состояние кредитных портфелей банков и их усилие с
адекватного удовлетворения нужд предприятий и других производителей в ссудах;
• осмотреть современные рыночные механизмы банковского текущего обслуживания клиентов;
• проанализировать возможности банков относительно инвестиционной поддержки бизнес проектов субъектов хозяйственной деятельности;
• выучить опыт иностранных банков относительно новейших технологий из обслуживания клиентов и других контрагентов;
• указать на перспективы дальнейшего развития рынка банковских услуг в Украине.
Read more
|
|
|
|
1. Максимально разрешенная с точки зрения действующего законодательства страны конфиденциальность. Гарантирование клиенту конфиденциальности всех оказываемых услуг.
2. Возможность доступа к высшему руководству банка.
3. Соответствие характера обслуживания специфическим требованиям клиента, индивидуальный подход.
4. Наличие персонального менеджера, работающего в личном контакте с клиентом и в удобном временном режиме для последнего.
5. Высочайшее качество и уровень обслуживания, ориентация на длительное деловое сотрудничество.
6. Системный, глобальный подход к управлению личным капиталом клиента, финансовое планирование, умение учитывать возможные запросы клиента.
В рамках оговоренных принципов банки предлагают целый комплекс услуг и сервиса:
1. классические банковские услуги: открытие и обслуживание текущих и депозитных счетов физических лиц в национальной и иностранной валюте; операции с дорожными и именными чеками; отправка и выплата денежных средств в системах денежных переводов; валютообменные операции; операции с драгоценными металлами; услуги депозитарного хранилища; операции с платежными картами банка; кредитные операции (потребительское кредитование, ипотека и проч.).
2. формирование индивидуального инвестиционного портфеля и доверительное управление: доверительное управление средствами клиентов путём их размещения в долговых и паевых ценных бумагах, а также в ЦБ институтов совместного инвестирования. Специалистами банка на основе пожеланий клиента формируется инвестиционная стратегия и составляется индивидуальный инвестиционный портфель.
3. финансовое планирование и управление капиталом клиента: услуга, базирующаяся на высоком уровне доверия клиента банку. На основании полученных данных о финансовом состоянии клиента специалисты банка осуществляют комплексную работу по выработке предложений клиенту о сохранении средств и наиболее оптимальном их использовании в зависимости от потребностей клиента. Фактически, это детальный перечень доходов и расходов клиента на год или несколько лет вперед, в котором учитываются налоговые обязательства клиента, управление активами. Возможен вариант согласованной политики по сохранению наследства и управлению передачей наследуемого имущества.
4. консалтинговые услуги: комплекс услуг по налоговому, юридическому сопровождению и консультированию, разработка рекомендаций, направленных на минимизацию налогов и налоговое планирование.
5. дополнительные услуги: к данным услугам относят услуги не финансового характера. Как правило, это услуги позволяющие предоставить клиенту дополнительный сервис, дополнительные привилегии (дисконтные программы, доступ в залы VIP персон, частные деловые клубы и проч.). Кроме этого, в рамках данных услуг могут предлагаться различные программы инвестирования средств в нефинансовые активы: недвижимость, искусство, драгоценные металлы, составление различных коллекций.
Анализируя вышесказанное уместно привести сравнение банка, активно занимающегося предоставлением услуг массовому клиенту, и банка, предоставляющего услуги класса Private Banking, как супермаркета и бутика. Очевидно, что каждый рассчитан на своего клиента, в каждом предлагаемый товар имеет свою цену. Но и очевидна разница в философии обслуживания, в приобретаемых товарах и т.п.
В определенном смысле одна из проблем, которая вызывает озадаченность в рядах банковских служащих отечественных банков - это собственно вопрос определения клиента, на которого должен позиционироваться уровень услуг Private Banking.
В этом вопросе, так же как и российские коллеги, украинские банкиры к однозначному решению не приходят. Как правило, каждый банк самостоятельно определяет для себя граничные рамки и характеристики, по которым клиент может быть определен как VIP персона.
Об индивидуальном подходе каждого банка к определению клиентуры Private Banking говорилось в выступлениях, а также при обмене мнениями участников конференции «Private Banking: банковское обслуживание VIP клиентов - частных лиц», организованной в конце мая компанией «Экстра-Консалтинг». То, что указанная тематика вызывает повышенный интерес в Украине, подчеркивает количество представителей от банков - участников: более двадцати отечественных банков и ряд зарубежных банков.
Большинство участников конференции рассматривают комплекс услуг PrivateBanking в Украине прежде всего с точки зрения обслуживания VIP - клиентуры банка, т.е. предоставления комплекса услуг самым «влиятельным и состоятельным клиентам», но в массовом варианте. Рассматриваются также варианты комплексного обслуживания, т.е. обслуживания состоятельных частных лиц - руководителей предприятий (владельцев предприятий) в системе услуг, направленных на обслуживание непосредственно частного лица и услуг по обслуживанию руководимого им предприятия или группы предприятий.
Такой подход обусловлен особенностями и спецификой украинского рынка банковских услуг: в значительной мере сохранившимся недоверием к банковской системе; боязни клиента открытости капитала и предоставления полной информации о собственном финансовом состоянии; серьезной привязанности к руководству предприятием и отсутствием времени на обслуживание собственного капитала в режиме клиента-частного лица.
Кроме этого, если в Европе клиент должен подтвердить собственную респектабельность, предоставить рекомендации, предоставить данные о легальности средств, то в Украине банки должны активно самостоятельно привлекать клиентов и при этом доказать состоятельному клиенту собственную респектабельность и возможность сохранить и преумножить капитал клиента.
Очевидно, что при отсутствии реального опыта предоставления услуг Private Banking в их классическом, т.е. западном понимании, любая точка зрения отечественных банкиров может претендовать на приоритетность и правильность. Также нет никаких официальных оценок емкости и востребованности рынка данных услуг. Прояснить ситуацию может только появление специализированных украинских банков, оказывающих услуги частным элитным (привилегированным) клиентам, с последующей наработкой опыта.
На данном этапе есть смысл обратиться к примеру российских банков, которые за последний год-полтора пришли к оказанию услуг Private Bankingв общепринятом мировом понимании этого бизнеса, что вылилась в обособленное направление банковской деятельности. Примером могут послужить банки и финансовые компании: «Зенит», «НИКойл», «Тройка Диалог», «МДМ - банк», «Альфа - банк».
Указанные банки определили границу «входного билета» на базовую ступень обслуживания Private Banking сумма от 250 тыс. долларов США до 100 тыс. долларов США. Такие объемы позволяют гарантировать подобающий уровень обслуживания и составление индивидуального инвестиционного портфеля. Но вместе с тем, данные банки проводят работу с потенциальной клиентурой: с молодыми, агрессивно продвигающимися на рынке бизнесменами с высоким доходом. С такими клиентами банки работают с точки зрения обучения, привития навыков пользования услугой, формированием собственной культуры управления финансами
Экспериментальным путем указанные банки пришли к такой системе работы и такому ценовому «цензу» вхождения в рамки обслуживания Private Banking. В основу принятого решения лег принцип отличия частного банковского обслуживания от более привычного нашему слуху VIР-обслуживания. Дело в том, что VIР-клиентом может стать не только владелец крупного личного состояния, но и любой топ-менеджер компании, обслуживающейся в банке (ему автоматически присваивается статус клиента VIР-класса). Большинство банков вообще позиционируют себя под лозунгом «каждый клиент для нас VIР». Такое деление клиентов конечно не означает, что один вкладчик достойнее другого, просто банк подстраивается под каждого крупного клиента и предлагает ему соответствующие услуги. Но при этом очевидно, что отличаются как цели прихода в банк каждого из оговоренных сегментов клиентуры и их требования, так и возможности их обслуживания.
Если топ-менеджер получает уровень VIР обслуживания в тех случаях, когда это обусловлено статусом руководителя или одного из первых лиц предприятия, а также заинтересованностью банка в предприятии, то владелец крупного состояния заинтересован в качестве обслуживания, предоставляемого ему именно как частному лицу, стремящемуся сохранить и преумножить свой капитал в обстановке конфиденциальности, доверительности и взаимопонимания.
Клиентов Private Banking условно можно разделить на две группы в зависимости от преследуемых ими целей:
- первоначальное накопление и приумножение капитала. В основе своей это клиенты, активно участвующие в работе собственных компаний и доверяющие заботу о своих деньгах профессионалам;
- сохранение капитала и передача его следующему поколению в семье.
Рассматривая указанные цели, становится очевидным, что их полное достижение возможно только при максимальном доверии в отношениях между клиентом и банком.
Достигнуть таких отношений в рамках массового обслуживания клиента, пусть даже на очень высоком уровне, не возможно. Необходим в своем роде эксклюзивный сервис, который позволял бы удовлетворить даже самые изысканные запросы и предлагал дополнительный спектр услуг. Именно в этом заключается преимущество обслуживания Private Banking.
Read more
|
|
|
|
Ипотечное кредитование – это получение кредита с обязательным залогом недвижимости в качестве обеспечения обязательств по кредиту. В России ипотечное кредитование обычно используется для приобретения жилой недвижимости с ее последующим залогом.
Самым существенным «плюсом» ипотечного кредитования является возможность немедленной покупки собственного жилья вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на его приобретение. Эта возможность уже сейчас жить в собственной квартире или доме настолько заманчива, что не пугает даже перспектива в течение ближайших 20, а то и 30 лет быть должником ипотечного банка.
Жилье, приобретенное по ипотеке является собственностью заемщика ипотечного кредита с момента его приобретения – это еще один плюс ипотеки по сравнению с ЖНК, ЖСК и другими схемами приобретения жилья в рассрочку. В ипотечном жилье можно зарегистрироваться как самому заемщику, так и членам его семьи. Безопасность операции ипотечного кредитования обеспечивается комплексным страхованием рисков повреждения и утраты жилья, утраты права собственности на квартиру или дом, а так же потери заемщиком трудоспособности.
Ипотека имеет еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок ипотеки; ежемесячные платежи по ипотеке не слишком обременительны для семейного бюджета благодаря длительному сроку кредитования. Большинство ипотечных программ предусматривает возможность досрочного погашения кредита. Самым серьезным «минусом» ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% стоимости жилья и более. Ипотечный калькулятор поможет убедиться в справедливости такой оценки. Переплата по ипотеке включает в себя проценты по самому ипотечному кредиту и по обязательному страхованию. А так же при получении ипотечного кредита заемщик несет еще ряд дополнительных расходов (оплата услуг оценщика недвижимости, банковские комиссии за рассмотрение кредитной заявки, сбор за ведение ссудного счета и пр.). Расходы, сопутствующие оформлению ипотеки, могут достигать 10% от общей суммы ипотечного кредита.
Следующий «минус» ипотеки – это суровость требований к заемщику со стороны банка, выдающего ипотечный кредит. Необходимо подтверждение доходов заемщика, при этом какая-то их часть должна быть непременно подтверждена официально. Имеют место и такие требования к заемщику как наличие регистрации и гражданства РФ, определенный стаж работы на одном месте и т.п.
Общие условия ипотеки - баланс между плюсами и минусами - все время пересматривается, с целью повышения доступности ипотеки для наших сограждан. Возможно, именно ипотека станет ключевым решением извечного «квартирного вопроса».
Read more
|
|
|
|
 Приобретение недвижимости через строительную компанию "Профессионал"
Сумма кредита Первоначальный взнос Срок кредита % ставка в ин. вал. ставка в грн. Комиссионные до 500 000 USD 20 % До 20 лет 13-14 % 18-19 % единоразово
Первоначальный взнос может быть снижен до 0% при предоставлении дополнительного залога недвижимости.
- Схема погашения кредита и процентов: равными частями;
- Штрафные санкции за досрочное погашение кредита – нет;
- Обеспечение:
До оформления права собственности на приобретаемое имущество финансовое поручительство СК «Профессионал»
После оформления права собственности на приобретаемую квартиру - под залог приобретаемого жилья; договор ипотеки заверяется нотариально;
- Обязательное страхование:
До оформления права собственности на приобретаемое имущество ежегодное страхование жизнь заемщика;
После оформления права собственности на приобретаемую квартиру ежегодное страхование залогового имущества.
Дополнительно: договор поручительства члена семьи (по требованию банка).
Расходы заемщика: Услуги банка Комисионные единоразово
В зависимости от суммы кредита:
От 5001 до 25 000 грн. разовая комиссия в размере от 50-100 грн.;
От 25001 до 100 000 грн. разовая комиссия в размере от 100-150 грн.;
От 100 001 до 500 000 грн. разовая комиссия в размере от 150-200 грн.;
От 500 001 грн. разовая комиссия в размере от 500-600 грн. Страхование Приобретаемого имущества (после оформления права собственности на приобретаемое жилье). Ежегодно 0,31-0,0,35% от стоимости приобретаемого жилья Страхование жизни заемщика Ежегодно 0,35-0,4 % от суммы кредита, ежегодно, расчет производится от остатка кредита Затраты по заключению нотариального договора залога (после получения свидетельства о праве собственности на приобретаемое жилье) Однократно 400 грн.+0,1% госпошлина+стоимость реестров, заявлений. Всего » 1500 грн. Затраты по оформлению в бти извлечения из реестра прав собст. на недв. имущ. Однократно 250 грн.
Необходимый пакет Документов:
Гражданский паспорт и идентификационный код Заемщика; Паспорт и идентификационный код супруги(а) Заемщика; Свидетельство о браке (расторжении брака)/смерти; Справка с места работы заемщика (при необходимости др. членов семьи), заверенная в бухгалтерии, подтверждающая должность заемщика и начисленную за последние 6 месяцев з/пл.(образец прилагается); Копия трудовой книжки, заверенная печатью предприятия; Документы, подтверждающие другие доходы, в том числе - декларацию о доходах на последнюю отчетную дату; Договор комиссии с СК «Профессионал»; Копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость, транспортные средства или же другие активы, указанные в анкете-заявке.
Для субъектовпредпринимателькойдеятельности:
свидетельство о регистрации, свидетельство об уплате налогов, отчет с отметкой налоговой за последние 4 квартала, книгу учета доходов и расходов (если ведется), лицензии, договора аренды где ведется деятельность, справа из налоговой об отсутствии/наличии задолженности перед бюджетом.
*Банк имеет право требовать предоставления и других документов, необходимых для рассмотрения платежеспособности и надежности клиента.
** Обязательное условие при оформлении договора ипотеки – передача правоустанавливающих документов на предмет ипотеки в Банк, до выполнения обязательств по кредитному договору
Read more
|
|
|
|
 Насколько происхождение капитала банка влияет на перспективы развития финансов банка и его клиентов?
Бирка «европейский» давно стала модной, и банки тут не стали исключением. Однако международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service выразило озабоченность относительно готовности западноевропейских банков оказывать поддержку своим представительствам («дочкам»), размещенным на территории Восточной Европы (в т. ч. и на территории Украины). Причина – стремительное ухудшение экономического положения этих стран.
И это на фоне заявлений ЕБРР о том, что уровень невозвратов со стороны постсоветских партнеров европейских банков может составить более 20%. Тогда как для того, чтобы ввергнуть экономику, например, Австрии в коллапс, достаточно будет и 10%.
С чем связаны такие заявления, и какие последствия они могут спровоцировать для банковской системы Украины?
1. В отчете Moody's сообщает, что после нескольких лет бурного роста в экономике Восточной Европы наступил период глубокого и затяжного спада. В результате западные банки столкнулись с повышенным риском развития своего бизнеса в нашей стране.
Одна из основных причин такого положения дел – система риск-менеджмента. Эффективная в Европе система риск-менеджмента оказалась очень неэффективной в Украине. Напомним, что банковская система Украины относится к самой слабой группе 10 (согласно оценки BICRA). Наряду с Украиной, банковские системы группы 10 имеют Венесуэла, Ямайка и Боливия. Поэтому требовала, и требует специфического подхода к оценке рисков.
Но желание выиграть конкурентную битву заставило многие банки забыть про архирост собственных рисков.
Рассмотрим события последний лет. С момента вступления Украины в ВТО иностранные банковские группы получили право открывать в Украине свои филиалы. Это значительно увеличило как конкуренцию, так и риски всей финансовой системы. Риски состоят в том, что банки в погоне за клиентами раздавали кредиты (в основном ипотечные) по «бросовым» ценам и оценивали платежеспособность клиента «по внешнему виду». В результате кризиса на перегретом рынке недвижимости у них возникли серьезные проблемы, связанные с большим количеством проблемных кредитов.
Учитывая, что наибольшее количество ипотечных кредитов выдавали банки, входящие в состав европейских финансовых групп (французские BNP Paribas Group, Credit Agricole, итальянский UniCredit Bank, шведский Swedbank, венгерская группа ОТР, немецкая группа Raiffeisen), самые большие проблемы в ближайшем будущем могут возникнуть именно у этих банков.
Напомним:
• объем кредитов, выданных под покупку недвижимости, превысил 80,1 млрд. грн.;
• 85% от этой суммы выдали 23 банка из 197, действующих в Украине;
• 82% общего кредитного портфеля составляют кредиты в долларах США.
Эти кредиты в большинстве своем проблемные, т. к. заемщики не могут «оплачивать» их, поскольку доходы большинства украинцев – в гривне, а гривна обесценилась более чем на 30%.
Согласно банковской аналитике доля проблемных ипотечных кредитов за декабрь 2008 – февраль 2009 года резко увеличилась и в некоторых банках составляет 15–25% ипотечного портфеля. При этом эксперты заявляют, что пик невозврата ипотечных кредитов можно ожидать уже весной 2009 года.
2. Европейские банки могут оказаться неспособными оказать поддержку своим украинским представительствам («дочкам»). 1 марта в Брюсселе прошел саммит Евросоюза, посвященный мерам по борьбе с экономическим кризисом. Позицию государств Восточной Европы и Балтии, обнародовал премьер-министр Венгрии Ференц Дюрчань. Он предложил Евросоюзу утвердить экстренную программу спасения экономик государств "новой Европы", предусматривающую оказание им финансовой помощи в размере 190 млрд евро из ресурсов ЕС, МВФ и Всемирного банка. При этом господин Дюрчань нарисовал перед руководством ЕС мрачную картину того, к чему может привести бездействие Брюсселя: "экономический крах" и "крупные дефолты", сопровождающиеся политическими потрясениями. "В результате пострадает весь Евросоюз",– предупредил он.
Невозможность оказать поддержку своим украинским представительствам подтолкнет европейские банки к решению о продаже своих проблемных украинских активов (банков). Но покупателей на такие активы будет немного. Авторитетные рейтинговые агентства и эксперты отмечают, что экономика Украины, несмотря на низкий уровень внешней задолженности госсектора, находится под давлением. Безусловно, такие заявления, опубликованные на страницах влиятельной мировой прессы (британской газеты Telegraph, немецкого издания «Deutsche Welle» и других) не могут положительно сказаться на инвестиционной привлекательности Украины.
Это, в свою очередь, не позволит выручить за свои «дочки» банкам нерезидентам средства, которые они потратили на покупку таких активов – сумма продажи может в разы быть меньшей, чем покупки украинских банков.
Какие решения в этой ситуации будут принимать иностранные владельцы украинских финансовых учреждений, однозначно тяжело сказать. Одно можно утверждать наверняка – рефинансировать и спасать свое украинское детище в условиях сложившихся в Украине они спешить не будут. Если вообще будут это делать.
3. К внутренним проблемам банков, добавляется еще и проблема капитализации согласно требованиям НБУ.
В Украине стресс-анализ 17 крупнейших банков показал, что им необходимо увеличить капитал на 24,7 млрд грн. Сейчас Нацбанк пытается добиться от банкиров готовности увеличить капитал, но "дочки" иностранных банков не считают методику объективной и не видят необходимости в таком значительном увеличении капитала, тогда как украинские банки в целом с ней согласны.
Учитывая изложенное, а также то, что европейские банки тоже страдают от мирового финансового кризиса, можно сделать вывод, что наличие слова «европейский» в «характеристиках» банка не является гарантией стабильности и безопасности банка.
В завершение отметим, что данная статья не является обвинением в адрес европейских банков. Однако, объективности ради, следует помнить не только про многомиллионные инвестиции западных финансовых групп в растущую экономику Украины, но и про желание европейцев вернуть свои капиталы из «стагнирующей» экономики. Тем более сейчас, когда этот вопрос является не прихотью акционеров, а жизненной необходимостью.
Read more
|
|
|
|
Условия предоставления кредита:
1. кредиты предоставляются совершеннолетним гражданам Украины в национальной валюте (гривна) и иностранной (доллары США, ЕВРО);
2. оплата процентов за пользование кредитом - ежемесячно на фактический остаток задолженности по кредиту;
3. погашение кредита;
4. погашение кредита ежемесячно/ежеквартально равными частями, проценты ежемесячно на фактический остаток задолженности по кредиту (по такой форме погашения - платежи ежемесячно уменьшаются);
5. погашение кредита ежемесячно равными платежами на протяжении всего срока действия кредитного договора (Ануитет - в начале погашения кредита в этих платежах больше погашаются проценты и меньше сумма кредита. Дальше с каждым платежом проценты уменьшаются и больше погашается кредит. Такая форма погашения очень удобна тем людям, которые не в состоянии погашать платежи по кредиту значительными суммами);
6. возможно досрочное частичное или полное погашение кредита без применения штрафных санкций.
Размеры кредитов:
1. до 85 % от оценочной стоимости приобретаемого жилья (вторичный рынок недвижимости);
2. до 100% стоимости жилья при предоставлении дополнительного ликвидного обеспечения (другая недвижимость, денежные средства на депозитном вкладе, транспортное средство).
Обеспечением по кредиту может выступать:
3. приобретаемая недвижимость;
4. недвижимость потенциального заёмщика или имущественного поручителя.
Особые условия:
5. В приобретённую квартиру может прописаться только собственник-заёмщик, другие члены семьи прописываются в квартиру по разрешению Банка;
6. Запрещается перепланировка квартиры;
7. Банк не принимает в залог квартиры, в которых прописаны или являются собственниками малолетние (до 14 лет) и несовершеннолетние дети (от 14 до 18 лет) и/или люди пенсионного возраста.
Read more
|
|
Воскресенье 22 Февраль 2009
|
|
|
 Рост курса доллара на 60%, сокращение доходов населения и потеря почти 1 млн человек работы вызвали активный рост объема проблемных кредитов.
Львиная доля валютных займов населению в портфелях — 72% — вынудила банки Украины пойти на пролонгацию кредитов и временную заморозку ставок. Но снижать процентные ставки, как это делают западные банки, украинские банкиры пока не решаются.
Двойной удар
Экономический кризис спровоцировал развитие в Украине двух параллельных трендов: рост безработицы и долговой нагрузки на заемщиков. Только официальное количество безработных к февралю 2009 года достигло 930 тыс. человек. С октября обменный курс доллара вырос более чем на 60%, резко увеличив гривневое обслуживание кредитов в иностранной валюте. Их объем, по данным Нацбанка, составляет 72,6%, или 195,24 млрд грн, кредитного долга физических лиц.
Сами банки крайне неохотно делятся информацией о проблемных кредитах. Зато эти цифры обнародуют рейтинговые агентства. Так, согласно данным Fitch Raiting, к концу 2008 года уровень проблемных кредитов в ВиЭйБи Банке достиг 7,8% портфеля, Кредитпромбанке — 5,8%, Сведбанке — 4,5%, банке «Кредит-Днепр» — 3,7%, Укргазбанке — 3%, ПриватБанке — 2,6%, Родовид Банке и ПУМБ — 1,6%. Большая проблемная задолженность стала одним из факторов понижения рейтингов четырем банков из этого списка до дефолтных уровней — СС и ССС. При этом данные НБУ за 2008 год говорят о двукратном росте в IV квартале резервов под задолженность по кредитам до 42,454 млрд грн, что составляет 5,72% активов (было 4,19%).
Гендиректор «Европейского агентства по возврату долгов» Александр Ильчук говорит, что у банков, активно выдававших ипотечные, авто- и потребительские кредиты, уровень невозвратов достиг 10–15%. «А пять-семькрупнейших банков находятся возле критического уровня в 20%, что грозит им банкротством»,- уверен он. По его мнению, рост проблемной задолженности усиливает рост безработицы и курса доллара.
Кредитные рецепты
Публично банки говорят о готовности идти навстречу клиентам, чтобы не допустить роста неплатежей. Их основные предложения сводятся к реструктуризации долгов. К примеру, начальник управления развития продуктов для частных клиентов ОТП Банка Алексей Руднев говорит, что его банк предусмотрел пролонгацию кредитных договоров на срок до 10 лет, а до 31 декабря 2009 года не будет повышать ставки и другие платежи по действующим кредитам, что могло бы привести к увеличению их стоимости:
«На срок до двух лет процентные ставки снижаются с последующей компенсацией. Установлен мораторий на принудительное выселение по проблемным кредитам, если клиент платит своевременно и в полном объеме проценты, согласовал и подписал с банком план реструктуризации».
Банки также готовы принимать в погашение кредита валюту от родственников клиентов, сказал начальник управления розничных продуктов ВТБ Банка Виталий Абаев. «Для клиентов с автокредитом, потребительским кредитом и кредитом наличными мы предлагаем уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации срока кредита»,- говорит директор по продаже и дистрибуции розничного бизнеса Альфа-банка Кшиштоф Медрала.
ВиЭйБи Банк клиентам с просрочкой по кредиту не более 30 дней гарантирует каникулы на шесть месяцев. «Кредитные каникулы предоставляются на выплату основного тела кредита, проценты клиент должен платить ежемесячно»,- говорит начальник департамента розничного бизнеса ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.
Увеличение срока кредита, как и кредитные каникулы, преследует своей целью снизить краткосрочную долговую нагрузку на клиента, тогда как фактическая прибыль, которую получит банк от клиента, будет выше, чем предполагалось при заключении кредитного договора. Это подтверждают данные НБУ о том, что только в IV квартале на фоне кризиса банки на повышении процентных ставок и комиссий заработали столько же, сколько в сумме за первые три квартала.
Ни один из банков пока не пошел на то, чтобы разделить курсовые риски с клиентами и взять часть убытка на себя. Ещё в декабре министр финансов Виктор Пинзенык призвал банки позволить клиентам погашать тело кредита или проценты по официальному курсу (7,7 грн/$); снизить процентную ставку в случае досрочного погашения части кредита; погашать только тело кредита, освободив от оплаты процентов; перевести часть кредита в гривну по курсу на момент его выдачи.
Клиент не все стерпит В основном заемщики жалуются на необоснованное, по их мнению, повышение процентных ставок в одностороннем порядке.
«Мне прислали письмо о повышении ставки по ипотеке с 14% до 20% в долларах. Если я не соглашусь, мне надо досрочно вернуть кредит, притом что на бланке стояла надпись 'рекомендуется к исполнению'. Когда я пришла в банк разобраться в причине повышения, менеджер сообщил, что средняя ставка по валютным кредитам на рынке — 30%, а банк работает в рыночных условиях. А через шесть месяцев предусмотрен очередной пересмотр ставок»,- рассказала экс-сотрудница ИК «Сократ».
Нужны законодательные изменения. Есть идея перевести валютные кредиты в гривневые по фиксированному курсу, есть идея профинансировать Государственное ипотечное учреждение, чтобы оно выкупило у банков их ипотечные портфели. Многие банки будут продлевать и реструктуризировать внешние долги, а тем, кто не сможет это сделать, будет помогать НБУ
От заемщика требуется погасить за раз до половины кредита, чтобы хотя бы сохранить ставку. «Если заемщик сразу гасит половину суммы кредита, то ставка не повышается, если гасит 30% — повышается на 1%, если продолжает платить по графику — идет плановое повышение ставок на 1,5–2%»,- сказали в ПриватБанке. Как сообщили в Госпотребстандарте, в 2008 году к ним поступило 180 жалоб клиентов на необоснованное повышение ставки.
Юристы советуют заемщикам пытаться договориться с банком. «Оплата кредита должна происходить в рамках подписанного договора, а не по звонку банка или коллектора. При повышении ставки банки ссылаются на повышение учетной ставки, которое произошло ещё в апреле 2008 года, на 2%, а сами повышают на 5–10%,- негодует управляющий партнер финансовой компании Best Credit Anticollection Роман Кокшаров.- Даже среди крупных банков распространены случаи, когда клиенту поднимают ставку, но не сообщают об этом, например отправляют письмо без уведомления. Клиент платит по старой ставке, а потом ему говорят, что раз он платил, значит, был согласен с повышением, и вводят санкции за просрочку». Такие случаи бывают даже в «дочках» иностранных банках.
«Банк повысил мне ставку по долларовому кредиту на квартиру с 12% до 19% в ноябре, но не сообщил об этом. Я продолжал платить, а через два месяца оказалось, что мне выписали штраф за несвоевременное погашение кредита,- рассказал юрист одной из адвокатских фирм Киева.- У меня была возможность погасить весь кредит сразу, но банк ввел комиссию на досрочное погашение 9,5% от суммы кредита — $9,5 тыс., хотя такого пункта у меня в договоре нет. Я подал иск в суд, а когда сообщил об этом банку, они сразу сказали, что была допущена ошибка и никаких комиссий мне не начисляют».
Впрочем, далеко не каждый заемщик готов начать судебный спор с банком. «У меня была просрочка по кредиту на квартиру в 40 дней, и банк потребовал вернуть заем досрочно, дав на это две недели. До этого я три года платил по кредиту день в день,- рассказал частный предприниматель, пожелавший остаться неизвестным.- Если банк может позволить себе такое, я тоже. Квартира не была в залоге, я переписал её на тещу и прописал ребенка. Если банк захочет забрать мое имущество, охотно отдам ему дом в Славянске, который стоит $1,5 тыс.».
Read more
|
|
Показана страница 1 из 3
<< Начало < Предыдущая 1 2 3 Следующая > Последняя >>
|
| |
